随着当前经济形势的持续下行，物价上涨，很多人开始对高额的医疗费用支出担忧起来。而且，因为日常生活中大病的发生，以及因住院的频率越来越高，很多人大呼，连病都生不起了。
这不是一句玩笑话，世界卫生组织（WHO）的一项新报告指出，全球卫生费用支出快速上浮，其中中低收入国家卫生费用支出平均年增长达6%。各国*府支出平均占卫生支出的51%，35%以上是靠患者自己掏腰包。
所以说，面对可预见的高额医疗支出，以及大病的高发病率，很多人开始筹备为自己购买一份重疾保障。
但是重疾险种类纷繁复杂，不同种类的重疾保障责任五花八门，价格也相差极大。对此阿保之前写过《°全面解读重疾险，一文让你看懂最复杂的保险》有过详细介绍，大家可点击标题查看。
而今天，为了让不同的人在配置重疾险的过程中有一个清晰的思路，阿保对市面上的重疾险进行了大致归类，如下图：
由上图我们可以知道，不同版本的重疾险，其保障的全面性是不同的：
1、低配版：该版本只有重疾保障责任，但是价格最低，适合预算不足或追求性价比的人群：
比如刚毕业的年轻人：收入不多，但同样需要保障；或者40岁-50岁的人群，这个年龄段如果附加太多保障责任保费会很贵，考虑预算和保险杠杆率的情况下，所以该版本刚好适合。
2、标准版：这个版本的重疾险，带有中症、轻症责任，相比低配版保障更加全面。毕竟轻症、中症相对于重疾更为高发，预算能够接受的情况下，这个类型的重疾产品对于绝大多数普通家庭，是一个不错的选择。
3、高配版：癌症的这个疾病不但高发，而且和其他重大疾病不同，极容易复发、新增、转移和扩散。由此基于这个特点，很多保险公司的产品都带有癌症二次的赔付责任。同时，附加了癌症二次赔付，保费依然比较友好，值得选择。
4、豪华版：这个版本不但包括癌症二次赔付，还包括重大疾病多次赔付，更大程度的规避重大疾病对于个人和家庭的经济损失。适合预算充足，且对保障有要求、或者家里些患病史的人群。
但这类产品需要注意重大疾病的赔付情况有是否分组、和赔付间隔期：理论上来讲，间隔期越短越好；而在保障方面，重疾不分组＞重疾分组，但也要考虑预算对于自身的合理性。
通过对比以上的差异我们看的出来，不同的人群因为实际需求、个人预算的不同，可供选择的产品会存在差异。下面我们详细说一下不同人群应该如何配置重疾险：
一、成年人群体
首先我们先来看一下，作为成年人群体应该如何选购：
一般成年人群体涵盖的人群很广，可以是刚毕业不久的年轻人，可以是已成家的中年人。但是无论是哪一个群体，作为成年人，重疾保障是一定要配置的。不过配置时一定要注意以下3点：
1、保障额度
我们要知道，买保险就是买保额，保额不足也就是失去了作为重疾险的意义。
首先一般重疾医疗费用都在10-50万，如果想要进口药、更好的医疗条件，费用更贵。其次，除了直接的医疗花费，大病后期的康复理疗费用也是一笔不小的开支；最后还要补偿生病期间的收入损失费用，这也是重疾险另一个非常重要的功能。
2、保障时间
对于重疾保障是购买定期型还是终身型，一般主要看预算情况。预算足够的话首选终身重疾险，为的是后续因保障到期后身体有些小毛病核保不通过，或者年龄偏大无法再次购买重疾的可能。
而我们知道，随着年龄的增加，发生重疾的概率也会随之增加，所以尽早配置一份终身重疾保障是非常有必要的。
3、缴费期间
一般不同的产品有不同的缴费期间，有趸交，也有最长可以交30年的，但保费相比较前者贵一些。
不过总的来看，还是推荐选择最长的缴费期间，因为一可以最大化实现“小投入，大杠杆”的保障作用，减轻压力，二是万一后期出险，我们后续保费可以免交，能省下不少的保费。
其次，我们再来看一下两类特殊的群体：老年人群体和刚出生的小孩子，看看他们应该如何合理的配置重疾险：
二、老年人群体
一般来说，人一迈入老年，身体各项机能下降很快，健康问题不断涌现，购买重疾就比较困难了。
而如果你的健康状况尚可，且年龄还处在40-50岁的话，建议配置一份低配版重疾险，但需注意的是，老年重疾险保费比较贵，建议根据实际预算而定。
如果此时年龄已经过了50岁，且身体健康状况不好，那么买重疾则有可能核保不通过，或出现了保费倒挂（即所交总保费大于保额的情况）的情况，这时建议购买一份防癌险。因为防癌险具有癌症保障责任，可以弥补癌症治疗费用，且购买门槛低，三高、糖尿病人群都可以购买，对老年人来说是非常友好的险种。
不过，有小伙伴可能会问，除了以上保障，还有没有其它险种可以选择呢？当然是有的，如百万医疗险，一般保障额度都可以做到几百万，而且保障范围不局限于癌症，价格便宜。不过，老年人投保这类险种会涉及到专业的核保知识，建议先找专业的保险人士咨询，或者扫描文章底部的