各位小伙伴，大家好，我是长投学堂辅导员钱钱。
前两天，有个《14天小白理财训练营》的学员莉莉，跟我咨询如何给家庭配置保险的问题：
莉莉，32岁，有一个5岁儿子，年初60岁的婆婆卧病在床需要人照顾，莉莉开始全职照顾家庭，老公是企业中层，每月工资，婆婆的这场大病，花了不少钱，后续的保养费用也不低，这让莉莉突然有了保险意识，想给全家人配置保险。
很多人买保险，都会犯难。
要不就是听了不良销售的忽悠，1年花几万还是没买到对的保险。
要不就是选来选去，迟迟无法下定决心，家庭一直处在风险当中。
所以，买保险，一定是先规划后产品，搞清楚了需求，再去选择高性价比合适的产品。
今天，我们就一起来看看家庭正确配置保险的姿势。
拿多少钱出来配置保险?
首先，我们需要知道得拿多少钱出来配置保险。
有一个很好记的原则——双十原则。也就是保险的保费大致占家庭年收入的10%，保额为家庭年收入的10倍。
比如莉莉一家年收入为20万，就可以配置总保费为2万元、总保额为万元的保险。
当然，双十原则只是一个配置理念，大家不要硬套，具体保费根据自家情况在年收入的5%～15%之间调整即可。
先给谁配置?
知道了拿多少钱出来配置保险，对于初次配置保险的小伙伴来说，很可能遇到这样的情况：
准备的保险资金，不够给全家人配齐保险，怎么办？
遇到这样情况也属于正常，毕竟给全家人配齐基本保障少说也要一两万。
那么，我们应该先给谁配置呢？
如果你的排序是：先给孩子，再给父母，最后才是自己。
那你就大错特错了！
我们这就要考虑，当疾病或意外发生在谁身上，整个家庭承担的损失最大。这里说的损失不是情感上的损失，而是经济上的损失。
最直观的答案就是收入最高的人。此外，还有承担家庭责任最多的人。为什么这么说呢？
原因很简单。比如莉莉，是一个全职宝妈，虽然没有固定收入，但承担着照顾老人和孩子的工作。一旦莉莉生了重病或者发生了意外，除去不可避免的花销以外，还得请人来照顾老人和小孩，进一步加重家庭的经济负担。
因此，我们需要优先保障收入最高的人以及承担家庭责任最多的人，他们被统称为家庭支柱。
如何配置保险?
莉莉的情况，是典型的上有老下有小。
根据上面我们说到的先家庭支柱，后孩子老人的顺序。
一、给家庭支柱
要是保险资金实在有限，都不够给每个人配齐四种保险，那我们应该优先配置什么保险呢？
我们可以按照险种的重要性来依次配置。
首先必须要配置重疾险和寿险。重疾来临时，短期内需要用钱，如果没有保险，不仅会对家庭经济造成重创，甚至还会因为钱不够而耽误治疗，酿成悲剧。
而死亡，会切断一个人甚至整个家庭的经济来源，严重影响子女、父母往后的生活。所以重疾和寿险是保险配置的首要选择。
接下来是医疗险和意外险，医疗险主要是用于报销医疗费用，这些费用相比重疾和身故造成的损失要小一些，而意外发生的概率较小，造成的损失轻重不一，相比之下，重疾和死亡更容易给家庭造成重大经济损失。
所以，我们优先配置重疾和寿险，再配置医疗险和意外险。
在这里强调一下，每种保险保障的方面都不同，如果有条件，一定要配齐所有的险种，才能实施全方位保障！
二、给5岁孩子
在给家庭支柱提供了足够的保障后，如有余力，还是要给孩子和老人配好保险的。毕竟我们都为人父母，又为人子女，哪能不担心自己孩子和父母的安危呢？
先来看看，莉莉该怎么给5岁孩子买保险~
其实，一般家庭配置保险，无非就是寿险，重疾，医疗险和意外险。那是不是要给孩子把这些全配齐呢？
其实我们只要按之前讲的重要性排序，依次给孩子配置重疾险、医疗险和意外险就好。
可能有小伙伴会问，为什么不给孩子买寿险呢？
因为寿险是在被保人去世后给到赔付，并起不到给孩子的保障作用。需要配置寿险的还是父母自己，目的就是防止自己出了意外后，给全家的生活造成重大打击，而孩子不承担家庭责任，大可不必配置寿险。
不过，孩子和大人差异很大，我们该如何具体挑选孩子的重疾、医疗和意外险呢？
大家主要依据以下三点就好：（篇幅有限，更详细的配置步骤《家庭保险配置·子女保险篇》，我已经为你准备好啦，完成文末「打卡」，即可免费领取）
1、尽量选择少儿专属的保险。
同样是疾病风险和意外风险，孩子和大人所面对的还是有很大不同的。
以疾病为例，白血病、癫痫、重症哮喘、肌无力、心肌炎等往往高发于少儿群体，而普通的重疾险对这些疾病的保障力度不一定足够，相反可能会保障一些类似于帕金森、脑中风等中老年的高发疾病，莉莉家5岁的小朋友配置这样的保险，显然针对性不强。
市面上，很多保险公司都专门设置了少儿专属的重疾、医疗、意外险，所以，我们要优先选择此类保险。
2、挑选医疗险时，不必过度追求保额，但是免赔额越低越好。
免赔额就是没法报销的金额，比如治病花了元，免赔额元，那就最多只能报销元。
相信很多人和我一样，如果是自己有个感冒发烧，在医保范围内买点药，扛一扛也就过去了。
但是我们的宝贝就比较脆弱，一旦有个头疼脑热，医院看看，免得病情加重或者产生并发症。医院的宝宝，免赔额低的产品是性价比最高的选择啦。
3、根据孩子年龄阶段及时调整保险产品。
从婴儿到少年期，孩子的基本情况变化很大。以意外险为例，0～6岁期间的学龄前儿童最容易遇到的就是幼儿窒息、磕碰、烫伤等意外，而六岁以上、在读书的孩子，就更容易遇上交通事故、运动损伤等意外。因此，当父母的，给孩子投保时，就要注意加强各个年龄段高发意外的保障。
此外，对于孩子而言，还有一种特殊的保险，称为“学平险”，全称是“中小学生平安保险”，保障内容直接包括了重疾、医疗和意外。一般的大保险公司都有提供。
学平险最大的优点是价格便宜，保费一般几十、一百够了。但最大的缺点是保额低，提供的保障并不充足。
所以，如果资金有限，可以暂时用学平险替代以上三种保险，但是如果资金充足，还是一定要按前面讲的三个要点，给孩子配齐重疾险、医疗险和意外险。
三、给老人
说完孩子，我们再来看看怎么给老人买保险。
不同于我们自己和孩子，给中老年人（尤其是50岁以上的人）配置保险就相对麻烦了。
主要有三大难点：
第一，最突出的难点就是投保年龄受到限制。第二，买保险时，会对健康状况的限制比较严格。第三，年纪大的人，投保的保费会比较高，而最高保额又有限制。所以啊，给父母配保险，还真的不是有钱就行的事，关键还是要选对保险。那应该为上了年纪的父母配置哪些保险呢？
1、最基础的当然是社保中的医保啦。
我们父母那一辈，可能用人单位并没有帮忙缴纳社保，而自己的意识也不强。
但社保中的医保毕竟是国家给的福利，不仅可以带病投保，而且缴满一定年限后，可以享受终身医保待遇，性价比极高，是任何商业保险都比不上的。所以，我们身为子女，还是要优先给父母买好医保的。
2、然后就是性价比较高的医疗险和意外险。
这两种保险对于年龄的限制相对宽松，很多产品六七十岁都能投，关键价格还不贵。很多公司会提供专门针对老人的医疗险和意外险，我们选择此类保险就好。
不过，如果父母过了60岁，普通的医疗险性价比会大幅降低，我们可以给父母配置防癌医疗险，虽然保障范围缩小了，但是根据保险公司的理赔数据来看，癌症理赔占据了60%～70%，因此，这类医疗险保障还是相对充足的。
因为，莉莉的婆婆已经过了60岁，身体状况也不佳，很多商业保险无法投保，这里钱钱建议除了社保中的医保，每年给父母留一笔检查的费用，定期体检，做好防微杜渐。
好了，今天的「长投锦囊」就到这里啦~
小结一下：
今天，我们一起学习了家庭正确配置保险的姿势。
?要用双十原则来规划保额和保费。也就是保险的保费大致占家庭年收入的10%，保额为家庭年收入的10倍；
?如果保费资金不足，可以遵循先家庭支柱，后孩子老人的配置顺序；
?最后，我们学习了如何给家庭支柱、给5岁孩子、给老人配置保险。
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