“我想给孩子买保险，请问有什么推荐？”这是我从业以来经常收到的咨询，我非常能够理解此刻作为孩子父母的心情，因为这就是曾经的我。在孩子出生后，有了强烈的责任感，并开始了解保险，也因此与保险行业结缘。关于如何给孩子配置保险，临近儿童节，今天这篇文章送给所有的父母，希望对大家有所帮助。
在分析孩子应该配置哪些保险之前，首先要避免一些误区：1、先给孩子买，大人却裸奔，毕竟父母才是孩子成长过程中最大的保障；2、未配置基础保障的家庭购买过多的教育金，给孩子买教育金的初衷是好的，希望有一笔钱专门作为孩子的教育支出，但是我们要知道保险要做到“先保人，后保财”。
一、理清孩子面临的风险
保险的核心作用是当风险发生时，能够提供经济补偿，转移巨额经济损失。保险以法律合同的方式约定在未来不可知的日子里有一笔可知的钱。在配置孩子的保险之前，家长首先应该梳理清楚孩子成长过程中到底会面临的哪些风险。
二、每种保险的功用
1、国家医保
保障内容：城镇居民医保/新农村合作医疗是国家福利性质的基础保障，建议第一时间给孩子投保。可以报销社保范围内一定比例的住院费用及小部分门诊费用（自动结算）。医保的报销范围和金额有限，医保只报销社保范围内，起付线以上（有最低报销金额）、封顶线以内（有年度最高报销险额）、报销比例以内（社保范围内用药不是%报销，乙类药、医用材料等只能部分报销）的医疗费用。
配置理由：医保是最基础的保障，保费低，不挑人，不会因为任何人的身体状况而不让买，孩子一出生就配上,小病小痛能报销很大比例。以长沙市为例，年的费用是元/年，新生儿办理户籍后，即可参保缴费。长沙地区的最新*策是新生儿出生20天内投保可以免等待期，也就是万一宝宝出生时住了新生儿科、或者宝宝出生后3个月内发生了一些医疗费用可以得到报销。
2、重疾险
保障内容：当被保人患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金。它只赔付合同里约定的疾病，达到理赔条件，一次性赔付一笔保额现金。
配置理由：“重大疾病”指的是病情比较严重、治疗花费巨大的疾病。少儿高发重大疾病有：白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、重型再生障碍型贫血、重症肌无力等，治疗费用一般非常高，需要充足的现金支持有助于安心对抗疾病。若孩子患重大疾病，一定需要大人的照顾与陪伴，工作中断，家庭收入锐减，支出不减反增。因此重疾险保额要考虑高额医疗费用、院外进口药、后续营养护理费用和康复费用、父母工作中断损失、求医过程中的其他费用等。根据目前医学临床数据，重大疾病发病后3~5年为重要康复期，需要现金支持3~5年的家庭支出（比如，父母中一方辞职照顾孩子，辞职方3-5年的收入损失要考虑）。
★重疾险弥补：大额治疗费用、照顾孩子不能工作的收入损失、家庭开支、后期营养和康复费用。
3、商业医疗险
保障内容：不限疾病种类，只要去住院/看门诊了（可报门诊的费用高），就可以报保险，它可以报销社保报不了的自费药和自费项目。
配置理由：城镇居民医保/新农村合作医疗这类国家基础保障在发生疾病时确实能补偿一部分医疗支出，但是有起付线、报销比例、自费药、自付部分等，实际上并不能完全解决这一类医疗支出，尤其是大额医疗支出。而商业医疗险是它非常有利的补充，尤其针对大病医疗等大额支出。当然，相比大病医疗，爸爸妈妈们可能更关心的是孩子的小病小痛，因为它更容易发生，而这些也可以通过商业医疗险解决，只是价格偏高，可根据个人需求决定。
商业医疗险是以医疗费用报销为目的的保险，是社保报销的有利补充。具体买什么，可参考下方医疗险的马斯洛需求模型按需购买。
4、意外险
保障内容：赔付意外的、突发的、非本意的、非疾病的事件为直接且单独的原因导致的意外身故、残疾、以及医疗费用支出。
配置理由：宝宝对新鲜事物充满好奇，大多调皮好动，跌倒、触电、烫伤、猫抓狗咬等情况时有发生，所以儿童意外险必不可少。值得注意的是，意外医疗也非常重要。
5、教育金
保障内容：特定时间往保单里存钱，特定时间开始返钱，使得孩子在重要阶段获得一笔稳定的现金。
配置理由：
①教育金是刚性支出，而教育金保险可以确定保证有一笔钱不被随便花掉且能强制存下来，使得孩子在特定年龄可以拿到足够的钱。
②强制储蓄，通过分年份储蓄，缓解特定阶段的教育支出压力。
★教育金保险：确保专款专用，不因投资失败、家庭成员意外和健康问题等，导致财务乱套。教育金保险建议在给孩子配置好了保障类保险再配置，因为如果储蓄的年份不够长，需要动用不划算。
总结:一定要买的保险是重疾险+医疗险+意外险，在做好保障之后，且配置好家庭经济支柱父母的保障后，可以再考虑孩子的教育金储蓄。
担心罹患重大疾病:配置重疾险+百万医疗险;孩子安全意识不高；
担心发生意外：配置意外险;孩子教育开支费用不低；
担心未来无法确保孩子可以享受到优质教育：配置理财保险如教育金保险。
父母之爱子，则为之计深远，每一个给孩子配置保险的父母都是带着对宝贝深深的爱与期盼。因为保险配置是个性化的，如果需要具体推荐产品的朋友，欢迎沟通了解。六一儿童节就要到了，祝愿每一位大儿童、小儿童永葆童心，健康快乐每一天！
保险经纪人张海娇
不隶属于任何一家保险公司
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