保险，一种有温度的金融工具
小欧的第3期分享
儿童重疾险应如何配置？
儿童常见重大疾病有哪些？
一
有一定保险知识的朋友们都知道《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》最新统一规范定义了28种重大疾病及3种轻度疾病，所有新上市的重疾险产品都包含这些疾病。但是对于少儿重疾，则没有统一的定义规范。参考《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》从各研究文献中获得的数据，年，我国儿童14种常见重大疾病依次为先天性心脏病、结核病、脑瘫、唇腭裂、川崎病、癫痫、重症肌无力、白血病、血友病、脑肿瘤、再生性障碍性贫血、终末期肾病、恶性淋巴瘤和I型糖尿病。其中先天性心脏病、结核病、脑瘫和唇腭裂这4种疾病，一般的重疾险不保，为什么呢？结核病治疗费用较低，达不到重疾的标准；先天性心脏病、脑瘫和唇腭裂与先天性因素有关，一般重疾险会除外先天性和遗传性因素的疾病。但血友病，小欧发现很多重疾险产品已将“严重甲型及乙型血友病”纳入了保障范围，不受责任免除中“遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常的限制。
少儿特疾涉及哪些病种？
二
因为儿童高发疾病也没有一个统一的定义规范，综合了各家重疾险中少儿特定疾病通常涵盖的病种，归纳如下，仅供参考：
少儿特疾保障数量越多越好？
三
小欧经过一段时间的研究分析，挑出了几款比较适合宝爸宝妈们给孩子配置的重疾险产品。这些产品都包含了少儿特定疾病额外赔付的保障责任。其中大部分产品规定18岁前罹患少儿特疾，额外赔付%基本保额，个别产品额外赔付50%基本保额。另外，还有产品将少儿特疾的保障期限延长到30岁！
在价格差不多的情况下，少儿特疾的保障数量越多当然越好！但另一方面，您要擦亮眼睛看清楚条款里的少儿特疾病种是不是涵盖了尽量多相对高发的疾病！
附加投保人豁免
四
什么是投保人豁免？
投保人豁免就是指投保人在罹患附加险合同规定的重症、重症、轻症或全残、身故，可以豁免被保人主险合同的剩余保费，而被保人的主险合同保障依旧有效。
父母（投保人）给孩子（被保人）配置重疾险的时候，如果身体状况良好，建议附加投保人豁免责任。
买定期还是买终身？
五
关于这个问题，小欧也看了很多篇大咖的文章分析，但我还是觉得做选择因人而异并没有对错！任何选择都不会是完美的，但关键是要理性配置。以下是家长们在给孩子买保险时候的普遍现象：第一，只给孩子买，大人不需要。对于孩子来说，父母才是最好的保险。孩子生病了，父母尚可赚钱为孩子看病，照顾孩子生活；一旦父母生病，孩子的生活可能都没有保障了。所以，在给孩子配置保险前，父母先配置好自己的。第二，贵的就是好的。
父母疼爱孩子，想把最好的都给孩子，出发点是好的。但，一句话——“只买对的，不买贵的！”，谨记！
第三，买定期还是买终身？
保险保的是什么？保的是“黑天鹅”事件！黑天鹅事件，是指非常难以预测，且不寻常的事件，通常会引起市场连锁负面反应甚至颠覆。儿童一旦罹患重疾可能导致失能，那么以后漫长的岁月怎么生活？哪怕几率再低，“黑天鹅”也是存在的！因此，根据家庭条件不同，买定期买终身都可。
但，最关键是保额要买够！！！
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