最近看了《中国医生》纪录片，那些年幼稚嫩却身患重病的孩子，太让人揪心了。
一岁半的牛牛，患有先天性淋巴血管瘤和血管畸形。因为是早产儿，他的体质比正常小孩差很多，经常感染肺炎，这让治疗更加棘手。
其实医生早说过，孩子真正治愈的可能性很小。但面对未知的病情和渺茫的求生希望，牛牛的父母不曾放弃，他们觉得，孩子能多活一天，那就是赚到了。
来源：《中国医生》纪录片
“这辈子就不再要孩子了，能陪他多久陪多久吧...”当牛牛爸红着眼眶，对镜头说着这些话时，旁边一位住院患者也忍不住抹泪，天下父母心，大概是感同身受吧。
孩子的降生让他们欣喜，但也让他们有了软肋。孩子小，免疫系统还不完善，又缺乏自我保护意识和能力，遭遇风险的概率不比成人低。
从业这么久，我发现越来越多的父母会想着给孩子买份保险，虽然它无法消灭疾病或者避免意外的发生，但可以给一个家庭带来希望和治疗的动力。
不过，保险种类繁多，孩子应该买哪些，怎么买是个技术活。今天就和大家聊聊儿童保险挑选技巧。
01小朋友需要哪些保障？
每个小朋友都应该先参加少儿医保，国家给的福利，由*府补贴，可以负责医保范围内的医药费报销，有了社保，再买商业医疗险价格也更便宜。
然后，尽早选择一份重疾险，弥补小孩生病后，大人因为要照顾小孩而可能产生的收入损失，并且为之后康复期提供费用保障。
有条件，建议再去补充一份商业医疗险，解决社保外的自费药和进口药等问题。
至于意外险，0-2岁前基本有长时间照看，发生意外的概率较小。等学会走路，就难免有个磕磕碰碰了，建议考虑买一份，也不贵。
02不同险种，挑选技巧
重疾险是个土豪老板，符合条款约定的条件，直接给一笔钱。怎么花随你，可以弥补家庭的各种经济负担和损失。
小孩能买的保险，大类就这三种：
成人的重疾险，大多数孩子也能买，一般会要求出生满28天。
定期少儿重疾，只赔1次，保到青年的产品。主要解决少儿和青年高发病风险，一般要求17岁（含）以下可购买，通常可保20、30年。
终身少儿重疾，可以赔多次的产品，一样会要求17岁（含）以下少儿才能买。这类是前两类的结合，少儿、青年高发病都能保障到。
后两类重疾险有个优势，就是会额外增加高发的少儿重疾赔付。比如额外再给1倍、2倍的保额，花少钱，充分满足高保障的需求。
哪些是少儿高发重疾呢？先天性和遗传性的疾病，是不保的，除此之外常见的具有代表性的高发少儿重疾有：川崎病、重症肌无力、再生障碍性贫血、1型糖尿病、终末期肾病、恶性肿瘤（特别是白血病）。
这些疾病都还有较高的治愈率，但治疗和维持一定需要不小的花费。
所以如果给孩子买重疾险，一个核心点就是看保障范围内是否有这些高发疾病，以及给的保额是不是足够高。
医疗险像会计先生，花多少报销多少。小孩可以买的医疗险，大概就是这三类：
有医保兜底，小额医疗险可以不买，优先保障大病风险，百万医疗险通常是一年期产品，要1年1年买，因此挑选核心：续保条件要好。
比如不会因为被保人的健康有变化或理赔记录而拒绝第二年续保，还有可选“阶段性保证续保的”产品。
意外险挑选记住以下3点：
①孩子意外险不必太在意身故/伤残的高保额，因为国家规定：10周岁以下，最高赔20万；10-18周岁，最高赔50万，买多也赔不了。
②意外医疗保额尽可能有2万以上，解决玩耍摔倒、轻微受伤等风险，最好0免赔、%报销。
③交通意外，最好是额外赔付的，小孩子活泼好奇也爱到处跑；有住院津贴，算锦上添花。
综上，根据不同家庭的预算，我设计了三套小孩保险方案，供参考。
03方案解析
1、预算0-元
预算有限的情况下选择：定期重疾险+小额医疗险。晴天保保超越版重疾保障有50万，可以覆盖大部分重疾的医疗费用。另外，中症和轻症都有赔付，家长可以安心无忧啦~
这里没有配置意外险，是因为少儿门诊暖宝保已经包含意外医疗部分，“门诊+住院+意外”三种情况都可以保障。所以应对孩子的小额医疗风险，少儿门诊暖宝保护就已经能够提供足够的保障了。
如果我们的预算还有结余的话，还可以被给孩子买一份百万医疗险，这样子就可以提高我们大病的保额。
2、预算-元
预算是到元的家庭，可以给孩子配置重疾保额30万保终身+30万保定期。
这样在期限上做个长短搭配，孩子成年前的保额一共是60万，保额足够充足的前提下，有效的控制了费用。孩子成年后觉得30万重疾不够的话，还可以再做补充。
再搭配百万医疗险——平安e生保（6年保证续保），和重疾险完美互补，解决大病的治疗费。它不像社保，有很多报销限制，进口药、自费药、救护车使用费都能报销......
平安E生保恶性肿瘤津贴1万和豁免功能也很人性化。万一在第3年确诊恶性肿瘤了，那剩余3年的保费可以不用交了。
而且平安e生保的续保条件很优，就算是6年过后，想继续买，保险公司也不会因为健康状况的变化或理赔过而拒绝你的续保申请，除非产品停售。
至于1万的免赔额，首先1万的费用不高，一般家庭都能承担，咱们也有社保做一部分的补充了。应对孩子的感冒发烧、小磕小碰足够了。
3、预算元以上
家庭预算比较宽裕的，可以考虑多次赔付终身重疾险+一年期意外险+百万医疗险+年金险。
这个组合，不仅仅拉长了保障期限，在保障维度上也更加全面了。孩子越小，越值得买多次赔付。
随着医学技术的进步，一些重疾治愈率也在提高，以儿童白血病为例：
少儿白血病总体治愈率在80%以上，儿童中最常见的急性淋巴细胞白血病（发病率占75%左右），通过化疗，治愈率可达70%以上，5年存活率为80%左右，低危急淋5年存活率高达90%以上。
可即使白血病痊愈，想再买重疾险、医疗险，基本不可能了（健康告知过不了）。
孩子的未来还那么长，更不能让他们“裸奔”，所以多次赔付的重疾险，对生命周期还很长的人而言，有很大的价值。
选守卫者3号，因为它性价比确实很高。
不分组多次赔付，以及附带了少儿特定疾病翻倍赔付，在目前市场上来说，这个保障是很全面且价格也合理的一款了。
还有资金盈余的话，给孩子准备一份教育金也是很有必要的。要知道，孩子的成长过程中，教育是我们整个养育成本占比最高的一部分，并且是必不可少的一部分。孩子到了年龄就要上学，上学就要交学费。做个提前的规划，专款专用。
图片来源：pexels
每个家庭情况不一样，这里的产品配置方案仅供参考，不是唯一答案。
孩子是一个家庭的掌中宝，父母总想给孩子挑最好最全的，就容易一买一大堆，但适合别人的不一定适合自己，怎么配置需要考虑家里的需求、预算、消费习惯等。
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