全文阅读指南：
一、什么是重疾险？
二、重疾险有什么作用，能解决什么问题？
三、重疾险有哪些保障内容？
四、怎么给一家老小配置重疾险？
正文开始----
一、什么是重疾险？
在考虑购买重大疾病保险（简称“重疾险”）前，我建议大家先简单了解一下商业重大疾病保险产品的一些背景。商业保险的范畴对应的是社保，但目前国内社保其实是没有真正意义上的重大疾病保险的。
重疾险是定额给付型的保险，如果患了合同约定的疾病，并达疾病的状态或者手术，给付购买的保额。（PS：也就是赔付多少跟你用多少没有关系）
在这里很多人都会混淆概念，我有医疗险了，是不是就没有必要买重疾险了？
医疗险：属于费用报销型健康保险，必须是发生实际治疗而产生的费用进行报销，赔付额度不会超过实际产生的费用。（PS：也就是赔付多少跟你用多少有关系）
二、重疾险有什么作用，能解决什么问题？
其实只有我们真正了解了一款保险的作用，能解决什么问题，才能确定我们是否有买这个保险的必要。
（1）如果没有投保医疗险，甚至连社保都没有，几十万的重疾险赔付在手，可以承担一部分就医成本。
（医院什么都要用钱，医院并不能完全解决，可能会涉及到外购药，请护工等，所以这个固定的钱还得掂量省着花）
（2）如果前面有去了解重疾险的背景，就知道重疾险的设计初衷，是为了弥补因为重大疾病导致无法继续工作带来的收入损失
一场重疾，谁也不能确定出院后还能继续挤公交、地铁，早九晚五的工作。势必会影响正常收入，极有可能带来额外的负担（家人陪护、请护工日常护理、持续用药……）
（3）如果投保人真的得了癌症，也不想在跟病魔继续挣扎在晚年环游世界到处看看，或者给家人最后留一笔财产。
三、重疾险有哪些保障内容？
“保什么”和“什么情况下不保”，其实组成了保险条款中最重要的一则内容：。
一共可以分为5个部分：
（1）基本保险金额
（2）保险期间
（3）保险责任–重点
（4）责任免除–重点
（5）未成年人限制
我们重点看保险责任（保什么）和责任免除（不保什么）这两部分。
（一）保险责任-保什么
重疾险的保险责任（保什么）条款，我们能简单划出这几个部分：
（1）等待期内前后患病，如何赔？
（2）轻症、中症赔付要扣除重疾保额吗？
（3）重疾、轻症和中症分组吗？有间隔期吗？
（4）保险责任终止？合同终止？有什么不同？
等待期内前后患病，如何赔？
等待期的作用，一般是区分等待期内前后罹患疾病保险公司应该负什么样的责任。
大概如下规定：
1.等待期内因非意外导致轻症/重疾，返还保费。
2.因意外或等待期后非意外导致轻症/重疾，赔保额。
不同公司的描述可能不一样，但是梳理一下，基本就是上面的意思。
轻症、中症赔付后要扣减重疾保额吗？
早几年有不少重疾险都约定：重疾保险金需要扣减已经赔付的轻症疾病保险金。但是这两年越来越多保险公司将轻症责任做独立赔付，赔付比例每个公司会有所不同，不再影响重疾保额。
该款约定，可以说明两点：
1.如果一个人同时罹患了重疾和轻症或者中症，保险公司只能按照严重程度最高的重疾保险金来给付，然后合同终止。
2.如果一个人之前曾经中风，但是忘记了去向保险公司申请“轻微脑中风”轻症保险金，到后来中风发展到重疾“脑中风后遗症”，这时候就不能要保险公司既支付轻症又支付重疾两笔保险金了，只能按照重疾理赔。
但是，如果一个人是先罹患轻症“轻微脑中风”并及时理赔，后来又不幸发展为重疾“脑中风后遗症”，还是会按照基本保险金赔重疾保险金，并且不会扣回之前的赔付的“轻微脑中风”轻症保险金。
这也就是约定了：只要不是同时罹患轻症、中症和重疾，已经赔付的轻症或者中症保险金不影响后续重疾保险金。
重疾和轻症、中症分组吗？有间隔期吗？
疾病是否分组，其实很简单的，条款描述非常清晰，分辨这个没有难度。
一般来讲，重疾多次赔付的产品，大多都会对重疾做分组，一组只能赔一次，第二次再患同一组的其他重疾，是无法获赔的。
摘录自《光大永明嘉多保重疾条款》，不同产品可能不同
多次疾病理赔是否有间隔期的要求？这个会在条款里明确规定，没有详细说明的话，我们可以认为是没有间隔期要求的。
保险责任终止？合同终止？有什么不同？
在条款中，保险公司通常约定，当轻症赔付达到一定次数后，“轻症疾病保险责任终止”。
保险责任终止：保险公司不再承担这项保险责任，简单而言就是被保险人在获赔三次轻症疾病保险金后，保险公司不会再赔第四次轻症责任了，但是其他责任依旧可能有效。
这个和其他重疾作为主险，附加轻症疾病保障的，“本附加合同终止”是一个意思，终止的仅仅是轻症保障，重疾和其他保障责任会继续有效。
如果是重疾保险金（单次重疾赔，或者多次重疾赔的最后一次）或身故保险金赔付后，保险公司会约定“本合同终止”。
重疾责任：
身故责任：
因为重疾责任和身故责任通常都会约定在主合同里，此时保险合同终止的意思是——整份保险合同终止，保险公司与我们再无任何瓜葛，所有责任都终止，即使你的轻症责任没有得到过赔付。
因此，从理赔优先级来讲，把重疾险各项责任排序，是这样的：身故责任=重疾责任轻症（或中症）责任
对于重疾多次赔的产品，在第一次重疾赔付后，各项保险责任（包括退保）的效力变化会更复杂，我们来简单看看：
摘录自《弘康臻爱重疾险条款》，不同产品可能不同
大家看看上图中圈出来的那段话，首次重疾赔付后，各项保险责任包括现金价值都发生了变化。
翻译过来就是：对于这款产品，在保险公司第一次赔付了重疾保险金以后，身故保险责任、轻症疾病保险责任都会中止，如果身故或者再罹患轻症，保险公司不赔钱的。而且现金价值会直接下降到0，相当于保险公司不想让你退保了，因为退保拿不到任何东西，不退保你还有剩余五次重疾保险金理赔的机会。并且保险公司约定了，在第六次重疾保险金赔付后，整份合同才会终止。
最后对于重疾轻症是否多次赔或者分组赔，这里就不展开说了，因为这是在条款中都非常清晰的标注出来。
（二）责任免除-不保什么
有很多人吐槽保险，说保险“这也不赔”、“那也不赔”。
保险公司确实有不赔约定，但是会在保险条款标明：
这个每款重疾险大同小异。
四、怎么给一家老小配置重疾险？
科学的重疾险配置