大家好，我是专业搞保险测评的豆沙~
最近我在查看一些市面上热销的重疾险时。
发现某些便宜、高性价比重疾险的疾病理赔条件确实有点严苛。
1、类风湿性关节炎
这是一种病因不太明确、以炎性滑膜炎为主的系统性重大疾病。
发病率1%，常见女性，由于高“致残率”，从而获得了“不死的癌症”称号。
下图呢，是目前4款热门重疾险针对类风湿性关节炎的理赔条件。
截图自条款
产品1：理赔时除了得达到III级以上的功能障碍，还要满足下列全部5项并发症条件：
晨僵；
对称性关节炎；
类风湿性皮下炎；
类风湿因子滴度升高；
X线显示严重的关节（软骨和骨）破坏和关节畸形。
产品2：则只需满足上面的4项条件，少了一个“X线显示严重的关节（软骨和骨）破坏和关节畸形”。
所以相比产品1而言理赔条件会更宽松点。
产品3：是需要达到IV级功能障碍，还得满足5项并发症条件。
产品4：仅需达到IV级功能障碍即可，理赔无需5项并发症的要求限制。
那么问题来了，上面4款产品的4个疾病理赔条件，谁更宽松，谁最严苛呢？
在这里我得先科普下功能障碍分级是啥意思。
如下，类风湿性关节炎的分级图：
截图自条款
分为“I、II、III、IV”4个级别，I分级症状最轻，IV级别症状最严重。
根据上面4款产品的理赔条件说明，前两款产品都要求III级以上的功能障碍。
注意，条款里说的是III级以上，不包含III级，所以这里其实默认就是要求IV级。
根据分析可以很明显得出结论：
该项重疾的理赔条件，第4款产品最宽松、第2款次之，第1、3款最严苛。
2、重症肌无力
一种由神经-肌肉接头处传递功能障碍所引起的自身免疫性疾病。
临床主要表现有部分或全身骨骼肌无力和易疲劳，活动后症状加重，经休息后症状减轻。患病率为77～/万，女性患病率大于男性，约3：2。
同样，我也找了3款热门重疾险的重症肌无力的理赔条件图。
截图自条款
产品1和产品3的理赔条件中，都要求“自主生活能力完全丧失，无法完成6项基本日常生活活动中的3项及以上”。（上图红线处）
什么是6项基本基本日常生活活动呢？
穿衣：自己能够穿衣及脱衣；
移动：自己从一个房间到另一个房间；
行动：自己上下床或上下轮椅；
如厕：自己控制大小便；
进食：自己从已准备好的碗中或碟中取食物放入口中；
洗澡：自己进行淋雨或盆浴
可以想象，无法完成上面6项基本活动的3项及以上，说明人的行动能力受到了很大的限制。
意味着理赔条件会更严苛。
而产品2的理赔条件，则没有自主完全丧失生活的要求，理赔条件相对而言更宽松。
3、严重原发性硬化性胆管炎
是一种慢性胆汁淤积性疾病，其特征为肝内外胆管进行性炎症和纤维化，进而导致多灶性胆管狭窄。大多数患者最终发展为肝硬化、门静脉高压和肝功能失代偿。
发病率为8.6-13.6/10万，70%的患者为男性，发病年龄多为25-45岁，平均发病年龄约为39岁。
还是老规矩，对比热门重疾险该项疾病的理赔条件图。
截图自条款
产品1的理赔条件有4项要求，而产品2只有3项。
少了一项“经内镜逆行胆管造影（ERCP）影像学检查确诊”。
相比而言，肯定是产品2的理赔条件更宽松。
因为它没有对检查方式作硬性要求，意味着患者可以在就诊时采用更好、或更安全的检查方式。
4、复发性胰腺炎
复发性胰腺炎临床表现为轻至中度急性胰腺炎。
最常见的症状表现为上腹痛、且向背部放射，也可有恶心呕吐及发热，可有剑突下局限性压痛，肠鸣音减少。
老年患者易发生休克、呼吸衰竭、肾功能不全甚至死亡。
下面是两款热门重疾险的“复发性胰腺炎”理赔条件对比图。
截图自条款
产品1要求接受胰岛素替代治疗和酶替代治疗天以上。
意味着确诊此病起码得过了天后才能拿到理赔款。
如果没有治疗到天，大概率是赔不到的。
产品2则没有这个天时间限制，理赔会更宽松，能更快拿到理赔款。
我上面列举的这4种疾病都是银保监会规定的25种重疾之外的疾病。
所以理赔条件才会参差不齐，有的严苛有的宽松。
虽然25种重疾已经涵盖了95%的理赔案例，但同样我们也不能忽视剩下5%的疾病。
而上面那些疾病理赔条件更严苛的重疾险，他们的保障内容确实更好，价格也很有竞争力。
但代价就是增加了某些疾病的理赔难度。
保险毕竟还是一个复杂的金融产品，有需求的话还是建议找专业的顾问咨询，否则真的掉坑了也不知道。
欢迎