因为想给我家宝宝买保险，又不想只听别人的。如果我的选择完全依托于别人的介绍，会让我有种强烈的不安全感。于是，我一年多前就开始研究保险，查阅了很多资料，经过总结消化，终于自建知识体系。能够判断出，谁说的更客观、更全面、更适合我的情况，哪些是在忽悠我，哪些没有给我说清楚产品硬伤只捡好的说。。今天我把我的所学分享给其他宝妈们，让咱们一起共勉！给宝宝选个好保障，加油！我理解大家对宝宝的爱，但是请不要冲动消费。冲动买来的产品不但不合适，还要一下子连续20年、30年的缴费，不划算。
今天文章有点长，我们耐住性子，跟我一起搞清楚这些问题，你就可以算是入门级的专家了！
宝宝需要什么类型的保障？每种类型的保障都是干啥的？为啥要买它？所有的保障全下来，需要多少预算？价格高的VS价格低的产品，差在哪里？每种类型的保障怎么选？挑西瓜我们知道要挑纹路清晰的，屁股那里圈圈小，瓜藤要卷曲的。。。如果一份保险摆在我们面前，宝妈们看哪里？怎么挑呢？-------------------------我们开始吧！-------------------------
1.宝宝需要什么类型的保障？
这四种是必须且最基本的，按照优先级：医保医疗险意外险重疾险
2.每种类型的保障都是干啥的？为啥要买它？
我们按照刚的顺序说，
医保：国家的福利，性价比极高，作为基础保障非常全面。医疗险：医保受医保目录限制，一些先进的治疗方式和设备、进口药什么的都不能报销。如果宝宝生病，我们一来，希望他们接受最好的治疗；二来我们大人可以抵御大笔开销的风险。这时候用商业医疗险做补充。商业医疗险大致可以分为三大类：百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。价格每年小几百到几万不等。意外险：日常容易磕磕碰碰，小孩子是意外伤害的高发人群。意外险可以涵盖因意外伤害产生的医疗费用。每年保费左右，就能有1万-5万的意外医疗保障，性价比非常高的一类保险。重疾险：如果孩子得了重大疾病，治疗费用非常高，几十万到上百万不等。重疾险是给付的，如果投保额度是50万，一旦达到赔付条件，就可以一次性得到50万赔付。解决了没钱看病，或者现金流暂时腾不出这么多钱看病的问题。价格每年大几百到上万不等。
3.所有的保障全下来需要多少预算？
总的来说，医保+百万医疗+意外+重疾，全下来，每年的总保费可以是0出头、也可以-、也可以几万。
预算在0多的话，左右可以搞定宝宝在短期内的全面保障。以后经济压力不大的时候，再慢慢补充。比如，以0岁宝宝为例，重疾险，50万保额，交30年保终身一年的保费多一点，但如果换成交20年保30年一年的保费一般多啦；百万医疗险：医院住院，-万保额，一年保费一般-。随着孩子长大，价格也会变低，比如10岁一年保费在、左右。
预算在-的话，可以给宝宝配置终身的重疾保障，而且保额也足以配置充足。在医疗通胀严重的大趋势下，保额一定要够！
预算可以上万的话，可以给宝宝配置中高端医疗险，医院的特需部、VIP部、国际部，医院、医院，全看宝妈们预算多少。中高端医疗的好处，就是不用抱着孩子在人群中排队，楼上楼下跑；而是全程VIP级别的服务，医疗队伍和医疗资源也更强大、住院是私人病房。看完病签个字就行了，不用自己掏钱再走报销。比如高端医疗，每年-0将将起步，动辄1-2万，当然还有更贵的。
4.价格高的VS价格低的产品，差在哪里？
给宝宝买保险跟给她选幼儿园一样，全看预算。预算和各方面资源配置是成正比的。具体差在哪里，宝妈可以说说，让大家找找感觉：
重疾险，会差在：保障终身还是保障一定年限、保额多少、是单次还是多次重疾赔付、多次重疾分不分组、癌症二次赔不赔、赔付条件是松还是严、重症/中症/轻症的赔付比例、续保条件、投保时候的健康告知宽松还是严格、缴费年限啥的。医疗险，上面提及过，会差在：医疗资源、师资情况、是否可以医院，住院是否可以选私人病房，是否有直接结算不用自掏腰包、是否可以接受优质专业人性的服务。意外险，可忽略了，块钱的选择，没啥区别。主要看意外医疗的保障额度。
5.每种类型的保障怎么选？挑西瓜我们知道要挑纹路清晰的，屁股那里圈圈小，瓜藤要卷曲的。。。如果一份保险摆在我们面前，宝妈们看哪里？怎么挑呢？
商业医疗险划重点：医保受医保目录限制，一些先进的治疗方式和设备、进口药什么的都不能报销。如果宝宝生病，我们一来，希望他们接受最好的治疗；二来我们大人可以抵御大笔开销的风险。这时候用商业医疗险做补充。其中的，百万医疗险划重点：
市面上的百万医疗险的整体保障都大同小异，保障范围基本这几个方面：一般住院保额万-万、重疾住院保额万-万、住院前后门诊前7天后30天、门诊手术、特殊门诊里面的三项、癌症治疗里面有没有免疫疗法和靶向疗法。可以看下这几个方面是否全部涵盖，有没有“偷工减料”。重点看有无绿色通道、外购药报销。这两项非常实用，很多性价比高的产品都会包含这两项。外购药尤其小心，像癌症吃的特效药往往都是外购药，要看清楚是住院期间报销还是一直都可以报销。百万医疗险多数是一年合同。所以续保条件尤为重要。需要选择续保时不需要重新审核（不受健康情况变化影响），甚至停售后都不需要重新审核就可以购买新的保险产品。凭这三点，真的，很难、很难、很难、买到坑人的产品了。。
其中的，高端医疗险划重点：
高端医疗险各家公司产品之间的差异非常大、同一个产品本身也有很多可选责任，比如：医院、医院、门诊责任、牙科、孕产、眼科等。也可以选择就医范围：全球、全球除美加、亚太、大中华、大陆。需要结合自己的需求。个人感觉各家价格差异超级大，建议先明确自己的需求，在能满足需求的范围内，对比产品性价比。大多数也都是一年期的合同。一定要找产品稳定、续保条件好的产品。不然第一年生病报销了很多，第二年保险公司不跟我续保了，这时候带着病史也很难买到其他家的产品，可尴尬。。纯住院计划是入门级。如果有预算，尽量涵盖门诊责任。因为只有这样，宝宝和我们才能体验到高端险的精华和*魄。。
意外险划重点：日常容易磕磕碰碰，小孩子是意外伤害的高发人群。一年保费一百左右，就能有1万-5万的意外医疗保障，性价比极高的一类保险。