「如实告知」一直是保险购买时的重头戏，如果不能做到如实告知，保险理赔的时候就得费尽周折，甚至会“竹篮打水一场空”！
那么，投保时如实告知了，就一定不会被拒赔吗？今天，慧赔哥用一个真实案例来回答下——即使如实告知了，也有可能面临拒赔。
1案例简介
年10月，王女士投保了一份一年期的健康保险，其中重疾保障保额10万元。天有不测风云，年9月，王女士以右甲状腺结节入院，病理诊断为右甲状腺癌。
（图片来源：pixabay）治疗出院后，王女士向保险公司提出索赔，但保险公司以调查未结束为由，迟迟不明确赔付结果。那么，问题来了！
问题一：为什么保险公司会调查？
王女士提供的住院病历中记载：王女士在就诊时描述“体检发现右甲状腺肿物1年，曾因甲亢口服药物进行治疗”，所以保险公司认为被保险人有病前投保的可能性，在收到王女士提供的理赔材料之后，保险公司便开展了一系列调查工作来收集相关的凭证。
（图片来源：pixabay）问题二：为什么保险公司不明确赔付结果？
/1/我们先来判断下保险责任，甲状腺癌症是明确属于重大疾病保险责任的，那看下保险条款的责任免除内容：
因下列情形之一，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，保险公司不承担保险责任：
①投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；②被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；③被保险人服用、吸食或注射*品；④被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；⑤被保险人感染艾滋病病*或患艾滋病；⑥战争、*事冲突、暴乱或武装叛乱；⑦核爆炸、核辐射或核污染；⑧遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
（图片来源：pixabay）若由于本保险合同中责任免除的情形导致的被保险人身故，保险人将退还未满期净保费。
上述内容中并没有将甲亢相关内容进行列明，所以王女士的情况也可以明确不属于责任免除。
/2/那我们再来看看保单健康告知的相关描述：
首次投保或未及时续保再次投保时，被保险人健康状况须符合以下条件：
①未曾患有或者未正患下列疾病：器官移植、尿*症、恶性肿瘤（含白血病）、心脏病、脑卒中（脑出血、脑梗塞等）、肝硬化、慢性肝炎、癫痫、精神疾病、糖尿病、残疾、植物人状态。②不存在下列任意一项：身体机能存在聋或哑，失明，脊柱、胸廓畸形，四肢、手足缺损或畸形，瘫痪；严重肥胖或消瘦；早产儿或新生儿产伤史；器官移植术后；曾经或者正在接受透析、放疗、化疗或介入治疗。③未曾在两年之内因下列情况接受过住院治疗：智能障碍、多发性硬化、高血压、心脏病、白血病、贫血、血友病、脑膜炎、脑炎、重症肌无力、肌营养不良、脊髓灰质炎、垂体疾病、运动神经元病、肾功能衰竭、肾病综合征、慢性呼吸系统疾病、结核病、支气管哮喘、系统性红斑狼疮、免疫缺陷病、结缔组织病、甲亢、糖尿病、艾滋病或HIV阳性、先天性或遗传性疾病。
（图片来源：pixabay）王女士对于投保前患有甲亢并不否认，（重点来了）→只是并没有因此接受过住院治疗。
《保险法》第十六条约定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
然而如实告知并非主动告知，王女士因甲亢有进行过门诊就医，但并未接受过住院治疗，对于健康告知的第三条回答为“是”，也并没有与事实相违背，那如此看来王女士也并不算是未如实告知。
因此，保险公司没有充分的依据来做出正式的拒赔决定。
2处理结果
根据《保险法》第二十五条约定：保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起60天内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先进行支付。保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。
王女士认为自己提交理赔材料的时间早已过上条约定的60天，并向保险公司做出以下补充说明：
甲亢经甲状腺手术治疗后，90%的病人可获得长期缓解，很少出现病情复发，出现甲亢复发的原因可能与下列因素有关：
①甲状腺组织切除的较少；②甲亢病情顽固；③有感染、精神创伤等诱发甲亢的因素。
医疗材料中王女士并没有进行相关的根治，且甲亢属于长期的易复发的病情，虽有相关的既往史描述，但没有明确的表述病症是否根治痊愈。因此，经双方沟通，同意协商解决。
（图片来源：pixabay）最终，保险公司与王女士协商赔付保额的80%即赔付8万元理赔金。
3慧赔哥思考
保险投保时如实告知是很重要的部分，告知方式分为主动告知和询问告知。
在我国，保险人一般采取询问告知，即保险公司在投保单中提出问题，让投保人进行回答。那对于与询问内容及其相关的信息，建议在投保时也进行主动告知，避免出现上述案例中的情况，给后续理赔带来困扰。
如果在投保时因为某些原因未如实告知，也不必担心，在保单承保之后及时向保险公司申请补充告知，保险公司会对补充告知的内容重新审核，给出新的核保结论，在发生理赔之前都是来得及的。
我是郝慧培，一个从业近十年的保险er，无论是理赔法律咨询还是理赔法律协助......总之，任何关于保险理赔的问题都可以找我哦。